Enfrentando las arenas movedizas del retiro

El artículo adjunto es una excelente fuente de lineamientos para los propietarios de firmas que están contemplando ceder sus empresas a sus herederos. Recientemente he discutido estos conceptos con colegas que en estos momentos se encuentran en ese dilema.

Antes de entrar en esos argumentos particulares me permito mencionar aquí asuntos más generales aplicables a mis contemporáneos de oro (sobre todo de Latinoamérica) que se encuentran empantanados en semi-retiros que parecen no tener fin.

El tema es prácticamente de rigor en mis conversaciones con gente de este país y en el extranjero. A algunos se le salen los ojos por interés y hacen todo tipo de preguntas para saber qué cosa he hecho yo.

Como que he preparado una pequeña disertación explicando que en este ejercicio hay tres elementos claves para el éxito: 1) “timing”: decidir el momento preciso; 2) “income”: contar con ingresos mensuales debidamente avalados; y 3) “Health Care”: contar con un servicio de salud competente. Sin esos tres elementos completos NO se puede dar el peludo paso de abandonar el mercado laboral.

Respecto a (1), lo ideal sería coincidir con la llegada de la edad “forzosa” de retiro. Es decir PARAR precisamente allí, SI es que se ha planificado bien. Es evidente que (2) es más sencillo en un país primermundista que cuenta con un sólido sistema nacional de retiro, además de entidades privadas en las que uno puede negociar bien sus fondos particulares. Más fácil aun es (3) en un país como EE.UU donde la nación avala y paga su poderoso sistema Medicare para el cuidado de sus muchachos de oro.

Enfatizo que la resolución de (2) requiere entender la diferencia entre PATRIMONIO e INGRESO. Uno fácilmente puede tener los ahorros de su vida en una hermosa mansión o en un lujoso yate que NO va a producir los ingresos que se van a requerir por décadas.

Con respecto al retiro de los muchachos de oro con empresas establecidas, la primera impresión es que esas jubilaciones serían las más fáciles del mundo. Sin embargo, el artículo señala que se debe tocar espinosos temas como las limitaciones de los herederos y complejas planillas de valuaciones. Es decir, se va a requerir las finas capacidades de psicólogos y contadores.

No debe perderse de vista que está de por medio la seguridad financiera del propietario, el legado de toda una vida de trabajo y la posibilidad real de que los sucesores tumben la empresa al suelo.

El articulo aborda en detalle el “timing”. Advierte que uno simplemente no va a vivir siempre y que cosas como un derrame cerebral nunca avisan. Se lamenta un heredero que su padre le dejo su firma de construcción con solo unos meses de aviso sin darle la debida capacitación. Relata “… mi padre se retiró un viernes. El lunes los muchachos aparecieron en mi case en vez de la de mi padre. Fue uno de los días más estrafalarios de mi vida”.

El tema “income” no es mayormente abordado aunque se presenta un buen ejemplo. El dueño de una Casa Funeral cedió la gerencia a sus hijos y se ubicó en el sótano para sus tareas de tiempo parcial. Sus hijos invirtieron en una subida póliza de seguros pagando las mensualidad necesarias que revertir un buena suma en el momento de su fallecimiento con la que comprarían sus remanentes acciones. De esa manera quedaba asegurada una digna entrada para su viuda.

El artículo no cubre el tema “Health Care ya que come se ha mencionado, el sistema nacional Medicare prácticamente liquida el pleito.

Entonces, mis seguidores empresarios contemplando retiro, ¡manos a la obra!

http://www.nytimes.com/2014/07/26/your-money/the-special-challenges-of-retiring-from-a-business-you-own.html?_r=0

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